Le faux mythe du 0 % : Ce que votre banque cache dans les financements
💡 Quick Tip
Ne vous laissez pas berner par les affiches "financement sans intérêts". Nous dévoilons les coûts cachés, les frais de dossier et les assurances obligatoires que les banques et les magasins utilisent pour vous faire payer secrètement.
Le danger des grandes affiches
"Emportez cette télé aujourd'hui et payez en 12 mois sans intérêts". En voyant 0 %, nous baissons la garde. Mais en finance, l'argent n'est jamais gratuit. Si l'intérêt est nul, les coûts se cachent dans les petits caractères.
La différence cruciale entre Taux Nominal et TAEG
- Taux Nominal (TIN) : Le pourcentage d'intérêt brut. "0 % d'intérêt" désigne souvent uniquement le TIN.
- Taux Annuel Effectif Global (TAEG) : Le chiffre qui compte vraiment. Le TAEG inclut le TIN plus tous les frais associés (dossier, assurances). Si le TIN est à 0 % mais qu'il y a des frais, le TAEG ne sera jamais de 0 %.
Les astuces du "financement gratuit"
- Frais de dossier camouflés : Le prêt est à 0 %, mais on vous prélève des frais de "formalisation" de 30 € ou 50 €. Sur un petit montant, cela crée un TAEG énorme.
- Assurance emprunteur : On vous pousse à souscrire une assurance vie ou perte d'emploi rattachée au crédit, gonflant le prix final.
- Cartes liées : On vous oblige à prendre une carte de crédit du magasin, souvent assortie d'une cotisation annuelle élevée si vous oubliez de la résilier.
📊 Practical Example
Exemple pratique avec des chiffres réels
Vous achetez un ordinateur de 600 € financé sur 10 mois "Sans intérêts (0 % TIN)".
Mais le contrat prévoit 25 € de frais de dossier prélevés le premier mois.
- En épargnant, vous auriez payé 600 €.
- Avec le financement, vous payez 10 mensualités de 60 € (600 €) + les 25 € de frais. Total : 625 €.
Mathématiquement, ces 25 € de frais sur un si petit prêt sur 10 mois équivalent à un TAEG réel supérieur à 9 %. Ce n'était pas gratuit ; vous avez payé un prêt personnel cher sous l'illusion du zéro.
